Descubre las opciones disponibles para acceder a una pensión en Colombia si trabajas en el sector informal. Alternativas, requisitos y estrategias para asegurar tu futuro financiero.
Miguel Torres
hace 13 días
En Colombia, aproximadamente el 60% de la población económicamente activa trabaja en el sector informal, según datos del DANE. Esta realidad plantea un desafío significativo para millones de colombianos que desean asegurar su futuro financiero mediante una pensión. Si formas parte de este grupo, es fundamental conocer las opciones disponibles para construir un respaldo económico para tu vejez.
El trabajo informal —aquel que se realiza sin contrato laboral formal y sin aportes regulares al sistema de seguridad social— representa un obstáculo importante para acceder a los beneficios pensionales tradicionales. Sin embargo, el sistema colombiano ha desarrollado alternativas que permiten a los trabajadores informales construir un camino hacia la protección económica en la edad adulta.
En esta guía completa, exploraremos todas las opciones disponibles para que los trabajadores informales en Colombia puedan acceder a una pensión o a mecanismos alternativos de protección para la vejez.
Antes de adentrarnos en las soluciones, es importante entender cómo funciona el sistema pensional en Colombia y por qué el trabajo informal representa un desafío para este esquema.
Colombia cuenta con dos regímenes pensionales principales:
En ambos casos, para acceder a una pensión tradicional se requieren dos requisitos fundamentales: cumplir con la edad establecida (57 años para mujeres y 62 para hombres) y acumular un mínimo de semanas cotizadas (1.300 semanas en el RPM) o un capital suficiente (en el RAIS).
Los trabajadores informales enfrentan varios obstáculos para pensionarse:
A pesar de estos desafíos, existen alternativas viables que analizaremos a continuación.
La primera y más directa opción es afiliarse voluntariamente al Sistema General de Pensiones como trabajador independiente. Esto implica:
Para iniciar este proceso, debes acercarte a Colpensiones o a un fondo privado con tu documento de identidad y completar el formulario de afiliación. Una vez afiliado, puedes realizar tus aportes mensualmente a través de la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes (PILA).
Esta opción es ideal para trabajadores informales con ingresos relativamente estables que pueden comprometerse a realizar aportes mensuales continuos.
Los BEPS son un programa de ahorro flexible diseñado específicamente para personas de escasos recursos que no pueden cotizar al Sistema General de Pensiones de manera constante. Sus características principales son:
Para acceder a los BEPS, debes ser ciudadano colombiano, pertenecer a los niveles I, II o III del Sisbén y no estar afiliado a un fondo de pensiones. La inscripción se realiza en los puntos de atención de Colpensiones con tu documento de identidad.
Los BEPS representan una excelente alternativa para trabajadores con ingresos variables o muy bajos que no pueden comprometerse con aportes mensuales fijos.
El programa Colombia Mayor está dirigido a adultos mayores en situación de extrema pobreza que no lograron acceder a una pensión. Ofrece un subsidio económico bimestral para contribuir a sus necesidades básicas.
Para acceder a este programa, los requisitos incluyen:
Este programa funciona como una red de protección social mínima para quienes no lograron construir un ahorro pensional durante su vida laboral.
La Pensión Familiar permite que parejas de cónyuges o compañeros permanentes sumen sus semanas cotizadas para alcanzar juntos los requisitos de una pensión. Para acceder a esta modalidad:
Esta opción es particularmente útil para parejas donde ambos han trabajado informalmente y han realizado aportes esporádicos al sistema.
Una estrategia efectiva es aprovechar los periodos de trabajo formal para cotizar al sistema pensional y complementarlos con aportes voluntarios durante los periodos de trabajo informal. Esto permite mantener la continuidad en las cotizaciones y acumular las semanas necesarias para una pensión.
El tiempo es un factor crucial en la construcción de un capital pensional. Cuanto antes comiences a aportar, mayores serán tus posibilidades de acumular las semanas requeridas o el capital necesario para una pensión. Incluso pequeños aportes realizados consistentemente desde una edad temprana pueden hacer una gran diferencia.
No dependas exclusivamente del sistema pensional. Considera complementar tu estrategia con:
La diversificación reduce el riesgo y aumenta las posibilidades de contar con recursos suficientes en la vejez.
Si trabajas informalmente y quieres comenzar a construir tu futuro pensional, estos son los pasos que debes seguir:
Sí, puedes hacerlo. Si optas por la afiliación voluntaria, deberás establecer un Ingreso Base de Cotización (mínimo un salario mínimo) y realizar aportes sobre ese valor. Si tus ingresos son muy variables o bajos, los BEPS pueden ser una mejor alternativa, ya que te permiten ahorrar desde $5.000 sin periodicidad fija.
Si estás en Colpensiones y no alcanzas las 1.300 semanas pero tienes al menos 1.150, podrías acceder a una indemnización sustitutiva. Si estás en un fondo privado, podrás solicitar la devolución de tus aportes más los rendimientos generados. Otra alternativa es trasladar tus ahorros al programa BEPS para recibir un beneficio periódico.
No, los programas son mutuamente excluyentes. Debes elegir entre uno u otro según tu capacidad de ahorro y regularidad de ingresos.
Las semanas que ya cotizaste no se pierden. Puedes continuar cotizando voluntariamente para completar los requisitos, o si no puedes seguir haciéndolo, esas semanas se tendrán en cuenta cuando solicites una indemnización sustitutiva o la devolución de saldos.
Los BEPS no otorgan una pensión en el sentido tradicional, sino un ingreso periódico vitalicio que puede llegar hasta el 85% de un salario mínimo, dependiendo del monto ahorrado. Este ingreso se recibe cada dos meses.
Trabajar en el sector informal no debe significar renunciar a la protección económica en la vejez. El sistema colombiano ofrece alternativas que, si bien requieren disciplina y planificación, pueden permitirte construir un respaldo financiero para tus años de retiro.
La clave está en comenzar lo antes posible, ser consistente con los aportes según la modalidad elegida, y complementar estas estrategias con otras formas de ahorro e inversión. Recuerda que cada peso ahorrado hoy puede significar tranquilidad financiera en el futuro.
Si aún tienes dudas sobre cuál es la mejor opción para tu caso particular, te recomendamos acercarte a un punto de atención de Colpensiones donde podrán brindarte asesoría personalizada según tu situación específica.
¿Has comenzado a planificar tu futuro pensional? ¿Qué estrategias estás implementando para asegurar tu vejez trabajando en el sector informal? Comparte tu experiencia y juntos construyamos una cultura de previsión y ahorro para el futuro.