Descubre cómo gestionar eficazmente las deudas familiares cuando solo uno de los cónyuges recibe pensión en Colombia, con consejos prácticos y opciones legales disponibles.
En muchos hogares colombianos, la transición hacia la jubilación puede generar un desequilibrio financiero significativo, especialmente cuando solo uno de los cónyuges logra acceder a una pensión. Esta situación, cada vez más común en nuestro país, plantea desafíos importantes para el manejo de las deudas familiares y la estabilidad económica del hogar.
Con aproximadamente 2.4 millones de pensionados en Colombia según datos de Colpensiones y un sistema pensional que solo cubre alrededor del 24% de los adultos mayores, muchas familias se encuentran en la difícil posición de depender de una única pensión mientras enfrentan obligaciones financieras acumuladas durante años.
En este artículo, exploraremos estrategias efectivas, opciones legales y recomendaciones prácticas para gestionar las deudas cuando solo uno de los miembros de la pareja recibe una pensión, considerando el contexto específico del sistema pensional colombiano y las particularidades de nuestra economía.
Antes de abordar estrategias específicas, es fundamental comprender el panorama actual del sistema pensional colombiano y cómo afecta a las finanzas familiares.
El sistema pensional en Colombia se estructura principalmente a través de dos regímenes:
Según estadísticas recientes, el valor promedio de una pensión en Colombia oscila entre 1 y 1.5 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), lo que representa un ingreso limitado para muchos hogares, especialmente aquellos con deudas significativas.
Cuando solo uno de los cónyuges está pensionado, los hogares suelen enfrentar varios desafíos:
Estos factores combinados pueden generar una presión significativa sobre el único ingreso pensional disponible, haciendo crucial implementar estrategias efectivas para el manejo de deudas.
El primer paso para manejar efectivamente las deudas cuando solo uno está pensionado es realizar un diagnóstico completo de la situación financiera familiar.
Elabore un listado detallado de todas las obligaciones financieras, incluyendo:
Para cada deuda, registre el saldo pendiente, la tasa de interés, el plazo restante y la cuota mensual. Esto permitirá visualizar claramente el panorama completo de obligaciones.
Realice un presupuesto detallado que incluya:
Este ejercicio revelará si existe un déficit mensual que requiera atención inmediata o si es posible mantener los pagos actuales con ajustes menores.
Una vez identificada la situación financiera, es momento de implementar estrategias específicas para el manejo de las deudas.
Existen dos enfoques principales para priorizar el pago de múltiples deudas:
Para pensionados con recursos limitados, el método de la bola de nieve suele ser más efectivo psicológicamente, ya que permite experimentar éxitos tempranos que motivan a continuar con el plan.
En Colombia, existen varias alternativas para reestructurar deudas cuando se cuenta con una pensión:
Es importante verificar que cualquier reestructuración no comprometa más del 50% de la mesada pensional, límite establecido legalmente para descuentos por libranza en Colombia.
El ordenamiento jurídico colombiano contempla diversas protecciones para los pensionados que enfrentan dificultades con sus deudas.
La ley colombiana establece que las pensiones son inembargables hasta cierto monto. Específicamente:
Esta protección garantiza que, incluso en casos de incumplimiento de pagos, el pensionado conservará un mínimo vital para su subsistencia.
La Ley 1564 de 2012 (Código General del Proceso) establece el régimen de insolvencia para personas naturales no comerciantes, que puede ser una alternativa para pensionados con deudas imposibles de manejar.
Este procedimiento permite:
Para acceder a este mecanismo, se debe presentar la solicitud ante un centro de conciliación autorizado o una notaría, demostrando la situación de insolvencia.
Además de reestructurar las deudas existentes, es fundamental implementar estrategias que fortalezcan la economía familiar cuando solo uno está pensionado.
Algunas alternativas para complementar la pensión incluyen:
Los pensionados en Colombia tienen acceso a diversos beneficios que pueden aliviar la carga financiera:
Aprovechar estos beneficios puede liberar recursos para el pago de deudas y mejorar la calidad de vida.
Es fundamental considerar la situación del cónyuge que no recibe pensión, especialmente ante eventualidades como el fallecimiento del pensionado. Algunas medidas preventivas incluyen:
Para parejas donde solo uno está pensionado, es recomendable:
No. Las pensiones en Colombia son inembargables hasta el equivalente a 1 SMMLV. Para montos superiores, solo puede embargarse hasta una quinta parte del excedente. Esta protección está consagrada en el artículo 134 de la Ley 100 de 1993.
Las deudas no se extinguen con el fallecimiento. Pasan a formar parte de la masa sucesoral y deben ser asumidas por los herederos, pero únicamente hasta el monto de los bienes heredados. Si no hay bienes suficientes, los acreedores deberán asumir las pérdidas.
No pueden negar créditos exclusivamente por la edad, pues constituiría discriminación. Sin embargo, las entidades financieras evalúan el riesgo considerando factores como capacidad de pago, historial crediticio y expectativa de vida en relación con el plazo del crédito.
No existe un programa específico para el manejo de deudas de pensionados. Sin embargo, la Superintendencia Financiera ofrece mecanismos de protección al consumidor financiero que pueden ser útiles en casos de abusos o cobros excesivos.
Depende de cada situación particular. Si las deudas tienen altos intereses y están afectando significativamente la calidad de vida, puede ser una opción. Sin embargo, es importante recordar que esta indemnización reemplaza un ingreso periódico futuro, por lo que idealmente debería destinarse a generar otras fuentes de ingreso sostenibles.
Manejar las deudas cuando solo uno de los cónyuges está pensionado representa un desafío significativo para muchas familias colombianas, pero con una planificación adecuada y el aprovechamiento de las herramientas disponibles, es posible alcanzar estabilidad financiera.
Las claves para lograrlo incluyen una evaluación honesta de la situación financiera, la priorización inteligente de las deudas, el aprovechamiento de mecanismos legales de protección, la búsqueda de fuentes complementarias de ingresos y la utilización efectiva de los beneficios disponibles para pensionados.
Recuerde que cada situación es única, por lo que es recomendable buscar asesoría personalizada con profesionales en finanzas personales o derecho que puedan orientar las decisiones según las circunstancias específicas de cada familia.
¿Ha enfrentado el desafío de manejar deudas con una sola pensión? ¿Qué estrategias le han resultado más efectivas? Comparta su experiencia y contribuya a enriquecer este importante diálogo sobre la seguridad financiera de los adultos mayores en Colombia.
