Aprenda cómo planificar eficientemente los gastos cuando ambos cónyuges están pensionados, maximizando sus ingresos y asegurando estabilidad financiera en esta nueva etapa de vida.
Carolina Holtman Paez
hace 1 día
La llegada de la pensión para ambos miembros de una pareja marca el inicio de una nueva etapa financiera que requiere ajustes significativos en la forma de administrar el dinero. En Colombia, donde el sistema pensional presenta características particulares, es fundamental desarrollar estrategias específicas para garantizar que los recursos disponibles cubran las necesidades presentes y futuras.
Cuando ambos cónyuges alcanzan la edad de jubilación y comienzan a recibir sus pensiones, surge la oportunidad de reorganizar las finanzas familiares bajo un nuevo esquema. Este artículo ofrece una guía completa para parejas colombianas que enfrentan este desafío, con recomendaciones prácticas adaptadas al contexto económico y pensional del país.
El primer paso para una planificación efectiva es comprender claramente cuál será la nueva situación económica. En Colombia, las pensiones pueden provenir de diferentes regímenes: el Régimen de Prima Media (Colpensiones) o el Régimen de Ahorro Individual (fondos privados), cada uno con sus particularidades en cuanto a montos y condiciones.
Antes de establecer un plan de gastos, es esencial realizar un inventario detallado de los ingresos que recibirán mensualmente:
Según datos de la Superintendencia Financiera de Colombia, el monto promedio de las pensiones en el país varía significativamente según el régimen y el historial laboral. Mientras algunas parejas pueden contar con pensiones que superan los 4 salarios mínimos entre ambos, otras deben ajustarse a ingresos cercanos al salario mínimo por persona.
La jubilación trae consigo modificaciones importantes en la estructura de gastos:
Un estudio de Fedesarrollo indica que los hogares colombianos con personas mayores de 65 años destinan aproximadamente un 34% de sus ingresos a salud y cuidado personal, un porcentaje significativamente mayor que en hogares más jóvenes.
La creación de un presupuesto detallado es fundamental para administrar eficientemente los recursos disponibles durante la etapa de pensión.
Es recomendable clasificar los gastos en tres categorías principales:
En el contexto colombiano, donde la inflación ha afectado significativamente el poder adquisitivo de los pensionados en los últimos años, es particularmente importante revisar periódicamente esta categorización y ajustarla según sea necesario.
Una estrategia efectiva para parejas pensionadas es aplicar la regla 70-20-10:
Esta distribución puede ajustarse según las circunstancias particulares de cada pareja, pero ofrece un punto de partida equilibrado que contempla tanto la seguridad financiera como el disfrute de esta etapa.
Maximizar el valor de las pensiones recibidas es crucial para mantener un nivel de vida adecuado durante la jubilación.
El sistema tributario colombiano contempla algunos beneficios para personas pensionadas que es importante conocer y aprovechar:
Según la DIAN, los pensionados colombianos pueden estar exentos de declarar renta si sus ingresos no superan ciertos topes establecidos anualmente, lo que representa un alivio significativo para muchas parejas.
Idealmente, al momento de pensionarse, las parejas deberían haber reducido significativamente sus deudas. Sin embargo, si aún existen obligaciones pendientes, es recomendable:
Las entidades financieras colombianas ofrecen productos específicos para pensionados, como créditos con tasas preferenciales y seguros adaptados a sus necesidades, que pueden ser alternativas más convenientes que los productos financieros tradicionales.
Uno de los rubros que cobra mayor relevancia durante la etapa de jubilación es el relacionado con la salud.
En Colombia, los pensionados están afiliados al régimen contributivo de salud, aportando un porcentaje de su mesada pensional. Es importante conocer:
Según el Ministerio de Salud, los pensionados aportan el 12% de su mesada pensional al sistema de salud, un porcentaje significativo que debe tenerse en cuenta en la planificación financiera.
Para garantizar una atención médica más completa, muchas parejas pensionadas optan por:
Estas alternativas representan un gasto adicional pero pueden significar un ahorro importante ante eventualidades médicas complejas, especialmente considerando que, según la Asociación Colombiana de Empresas de Medicina Integral (ACEMI), los costos médicos para personas mayores de 60 años pueden ser hasta tres veces más altos que para la población general.
La vivienda representa uno de los gastos más significativos en el presupuesto familiar y merece especial atención durante la etapa de jubilación.
Muchas parejas pensionadas se plantean cambios en su situación habitacional:
En Colombia, ciudades intermedias como Armenia, Pereira o Manizales se han convertido en destinos atractivos para pensionados por su clima, costo de vida más accesible y buena infraestructura de servicios.
Independientemente de la decisión sobre dónde vivir, es importante optimizar los gastos relacionados con la vivienda:
Según datos del DANE, los gastos de vivienda representan aproximadamente el 33% del presupuesto de los hogares colombianos, por lo que cualquier optimización en este rubro tendrá un impacto significativo en las finanzas de la pareja pensionada.
La jubilación ofrece la oportunidad de disfrutar de tiempo libre y desarrollar actividades que contribuyan al bienestar físico y emocional.
Es recomendable asignar un porcentaje específico del presupuesto para actividades que mejoren la calidad de vida:
En Colombia, programas como los del SENA ofrecen cursos gratuitos para adultos mayores, y muchos museos, teatros y centros culturales tienen descuentos especiales para pensionados, lo que permite disfrutar de actividades enriquecedoras sin comprometer el presupuesto.
El estatus de adulto mayor y pensionado en Colombia conlleva diversos beneficios que pueden representar ahorros significativos:
La Ley 1171 de 2007 establece diversos beneficios para las personas mayores de 62 años, que incluyen descuentos en servicios de turismo, transporte y entretenimiento, entre otros.
La tecnología puede ser una gran aliada para la planificación y control de gastos durante la jubilación.
Existen diversas aplicaciones que facilitan el seguimiento de ingresos y gastos:
Estas herramientas permiten categorizar gastos, establecer alertas de presupuesto y visualizar gráficamente la distribución de los recursos, facilitando la toma de decisiones financieras.
Los servicios bancarios digitales ofrecen ventajas significativas para las parejas pensionadas:
Según la Superintendencia Financiera, el uso de la banca digital entre adultos mayores en Colombia ha aumentado significativamente en los últimos años, con un crecimiento del 45% desde 2019, facilitando la gestión financiera desde la comodidad del hogar.
En Colombia, las pensiones se ajustan anualmente según la variación del IPC o el incremento del salario mínimo (el que sea mayor). Sin embargo, estos ajustes no siempre compensan completamente la pérdida de poder adquisitivo, especialmente en periodos de alta inflación. Es recomendable considerar este factor en la planificación a largo plazo e incluir estrategias de ahorro o inversión que ayuden a proteger el capital contra la inflación.
Lo ideal es mantener un equilibrio: un fondo de emergencia líquido equivalente a 3-6 meses de gastos en instrumentos de bajo riesgo y alta liquidez, y el resto del capital en inversiones diversificadas según el perfil de riesgo y horizonte temporal de la pareja. En Colombia, alternativas como CDTs, fondos de inversión conservadores o moderados, y en algunos casos, propiedades para renta, suelen ser opciones populares entre pensionados.
En Colombia, el cónyuge sobreviviente tiene derecho a la pensión de sobrevivencia, que corresponde generalmente al 100% de la pensión que recibía el fallecido. Sin embargo, existen requisitos específicos como la convivencia mínima y otros factores que pueden afectar este derecho. Es fundamental conocer estas condiciones y planificar considerando diferentes escenarios.
Desde el punto de vista financiero, el trabajo parcial o consultorías pueden ser excelentes complementos a la pensión. En Colombia, los pensionados pueden trabajar sin perder su pensión, aunque deben seguir cotizando al sistema de seguridad social. Además de los beneficios económicos, mantener alguna actividad laboral puede contribuir positivamente a la salud mental y al sentido de propósito.
Lo recomendable es establecer un sistema donde ambos contribuyan proporcionalmente a los gastos comunes según sus ingresos, manteniendo cierta independencia financiera para gastos personales. Esta aproximación respeta la autonomía de cada miembro de la pareja mientras garantiza la cobertura equitativa de las necesidades compartidas.
La planificación financiera durante la etapa de pensión representa un desafío que requiere adaptación, comunicación constante y flexibilidad. Para las parejas colombianas donde ambos miembros están pensionados, el éxito radica en encontrar el equilibrio entre la seguridad financiera y la calidad de vida.
Implementar un presupuesto detallado, aprovechar los beneficios disponibles para pensionados, optimizar los gastos de vivienda y salud, y mantener un fondo de emergencia adecuado son estrategias fundamentales para navegar esta etapa con tranquilidad. La revisión periódica del plan financiero permitirá realizar ajustes según cambien las circunstancias personales o el entorno económico.
Recuerde que cada pareja tiene circunstancias únicas, por lo que las recomendaciones deben adaptarse a su situación particular. Consultar con un asesor financiero especializado en planificación para el retiro puede proporcionar orientación personalizada y ayudar a maximizar los recursos disponibles durante esta importante etapa de la vida.
¿Ha implementado alguna de estas estrategias en su planificación financiera como pareja pensionada? ¿Tiene otras recomendaciones basadas en su experiencia? Compartir experiencias enriquece el conocimiento colectivo y puede ayudar a otros que se encuentran en situaciones similares.