Descubre cómo distribuir eficientemente el presupuesto para parejas pensionadas, considerando gastos fijos, variables y estrategias de ahorro en el contexto del sistema pensional colombiano.
Carolina Holtman Paez
hace 7 días
La jubilación representa una etapa de transformación financiera significativa para las parejas colombianas. Determinar cuánto presupuesto destinar a los diferentes gastos cuando ambos miembros de la pareja están pensionados requiere un análisis detallado de múltiples factores, especialmente en el contexto del sistema pensional colombiano. Este artículo ofrece una guía completa para ayudar a las parejas pensionadas a distribuir eficientemente sus ingresos mensuales.
Antes de abordar la distribución presupuestaria, es fundamental comprender el panorama actual del sistema pensional colombiano. Según datos de la Superintendencia Financiera, el monto promedio de pensión en Colombia oscila entre 1 y 2 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) para la mayoría de los pensionados. Aproximadamente el 75% de los pensionados recibe menos de 2 SMMLV, lo que equivale a cerca de $2.300.000 para 2023.
En el caso de parejas donde ambos cónyuges reciben pensión, la situación financiera puede ser más favorable, pero requiere una planificación cuidadosa para garantizar la estabilidad económica a largo plazo.
El punto de partida para establecer un presupuesto adecuado es conocer con exactitud los ingresos mensuales combinados de la pareja. Estos pueden provenir de:
Según estadísticas de Colpensiones, cuando ambos miembros de la pareja están pensionados, el ingreso familiar puede incrementarse significativamente, permitiendo mayor flexibilidad en la distribución del presupuesto.
La salud es un factor determinante en esta etapa de la vida. El sistema de salud colombiano establece que los pensionados deben aportar el 12% de su mesada pensional al sistema de salud. Sin embargo, muchas parejas optan por planes complementarios o medicina prepagada, lo que representa un gasto adicional que debe ser considerado en el presupuesto.
Tener vivienda propia o estar pagando arriendo marca una diferencia sustancial en el presupuesto. Según estudios de Fedesarrollo, aproximadamente el 65% de los pensionados en Colombia posee vivienda propia, lo que reduce significativamente la carga financiera mensual.
Idealmente, al llegar a la etapa de jubilación, las deudas deberían estar saldadas. Sin embargo, muchas parejas pensionadas aún mantienen obligaciones como créditos hipotecarios, préstamos personales o tarjetas de crédito, que deben ser prioritarias en la asignación presupuestaria.
Basándonos en estudios financieros y recomendaciones de expertos en economía familiar, presentamos una distribución porcentual recomendada para parejas pensionadas en Colombia:
Es importante destacar que estos porcentajes son orientativos y deben ajustarse a la realidad específica de cada pareja, considerando sus ingresos totales, necesidades particulares y estilo de vida.
Una de las ventajas de la vida en pareja durante la jubilación es la posibilidad de compartir gastos fijos. Según análisis económicos, una pareja no gasta el doble que una persona individual en rubros como vivienda, servicios públicos o incluso alimentación. Esta economía de escala puede representar un ahorro de hasta el 30% en comparación con dos personas viviendo por separado.
En Colombia, los pensionados cuentan con diversos beneficios que pueden ayudar a optimizar su presupuesto:
Según el Ministerio de Protección Social, menos del 40% de los pensionados aprovecha todos los beneficios a los que tiene derecho, lo que representa una oportunidad de ahorro significativa.
La salud suele ser uno de los rubros que más preocupa a las parejas pensionadas. Una estrategia efectiva es:
Aunque la pensión constituye el ingreso principal, muchas parejas pueden explorar alternativas para diversificar sus fuentes de ingresos:
Según un estudio de la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones (Asofondos), aproximadamente un 25% de los pensionados en Colombia complementa sus ingresos con alguna actividad económica adicional.
Las necesidades financieras no son estáticas durante toda la etapa de jubilación. Los expertos financieros identifican tres fases distintas que requieren ajustes presupuestarios:
Durante los primeros años de jubilación, muchas parejas mantienen un estilo de vida activo, con mayor gasto en viajes, actividades recreativas y socialización. En esta etapa, el presupuesto para ocio y recreación puede ser mayor (hasta un 15-20% del total).
Conforme avanza la edad, suele reducirse la actividad social y los viajes, pero pueden incrementarse los gastos médicos. En esta fase, es recomendable redistribuir el presupuesto, reduciendo el porcentaje destinado a ocio (10-15%) y aumentando el de salud (hasta un 20%).
En edades más avanzadas, pueden surgir necesidades de cuidado especial o adaptaciones en el hogar. En esta fase, los gastos en salud y asistencia pueden representar hasta un 25-30% del presupuesto total.
Para facilitar el control y seguimiento del presupuesto, las parejas pensionadas pueden utilizar diversas herramientas:
Aunque tradicionalmente se recomienda ahorrar el 10-20% de los ingresos, en la etapa de jubilación este porcentaje puede reducirse al 5-10%. Lo importante es mantener un fondo de emergencias equivalente a 3-6 meses de gastos fijos.
Sí, pero con un perfil conservador. Los expertos financieros recomiendan mantener inversiones diversificadas de bajo riesgo que puedan generar rendimientos para contrarrestar la inflación y preservar el poder adquisitivo de los ahorros.
La inflación impacta significativamente el poder adquisitivo de las pensiones. En Colombia, aunque las pensiones se ajustan anualmente según la inflación o el incremento del salario mínimo, es fundamental considerar este factor en la planificación financiera a largo plazo.
Los pensionados en Colombia cuentan con algunas exenciones tributarias. Por ejemplo, parte de la mesada pensional está exenta de impuesto de renta. Adicionalmente, pueden beneficiarse de deducciones por gastos médicos y otras consideraciones especiales en la declaración de renta.
Depende de cada pareja. Muchos expertos recomiendan un sistema mixto: cuentas conjuntas para gastos comunes y cuentas individuales para gastos personales. Esto facilita la administración de gastos compartidos mientras mantiene cierta autonomía financiera.
Establecer un presupuesto adecuado para una pareja pensionada no es simplemente un ejercicio matemático, sino una herramienta fundamental para garantizar tranquilidad y calidad de vida durante esta etapa. La clave está en la adaptabilidad, la comunicación constante entre la pareja sobre temas financieros y la revisión periódica del presupuesto para ajustarlo a las necesidades cambiantes.
Las parejas pensionadas que logran un equilibrio entre disfrutar el presente y mantener seguridad financiera para el futuro son aquellas que implementan una distribución presupuestaria realista, aprovechan los beneficios disponibles y mantienen hábitos financieros saludables.
Recordemos que cada pareja es única, con circunstancias y prioridades particulares. Por ello, las recomendaciones presentadas en este artículo deben adaptarse a la realidad específica de cada hogar, idealmente con el acompañamiento de profesionales en planificación financiera especializados en el sistema pensional colombiano.
¿Tiene experiencia gestionando el presupuesto como pareja pensionada? ¿Qué estrategias le han funcionado mejor? Compartir experiencias enriquece el conocimiento colectivo y puede ayudar a otros que están transitando por esta importante etapa de la vida.