Pensiones y Finanzas Personales
¿Puedo ser fiador estando pensionado? Todo lo que debes saber
Descubre si un pensionado puede ser fiador en Colombia, los requisitos, riesgos y consideraciones legales del sistema pensional colombiano.
Descubre si un pensionado puede ser fiador en Colombia, los requisitos, riesgos y consideraciones legales del sistema pensional colombiano.
Una de las preguntas más frecuentes entre los adultos mayores y sus familias en Colombia es si una persona que ya recibe una pensión puede actuar como fiador o codeudor en un crédito. La respuesta corta es sí, un pensionado puede ser fiador, pero existen condiciones, requisitos y riesgos importantes que debes conocer antes de tomar esta decisión. En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber desde la perspectiva del sistema pensional colombiano.
Un fiador, también conocido como codeudor o deudor solidario, es la persona que se compromete legalmente a responder por una deuda en caso de que el deudor principal no pueda o no quiera pagarla. En Colombia, las entidades financieras suelen exigir un fiador cuando el solicitante del crédito no cumple con todos los requisitos de solvencia o cuando el monto del préstamo es significativo.
Al firmar como fiador, la persona asume una responsabilidad económica real. Esto significa que, si el deudor principal incumple, el banco o entidad crediticia puede cobrarle directamente al fiador, afectando su historial crediticio, sus bienes y, en el caso de los pensionados, incluso su mesada pensional dentro de los límites permitidos por la ley.
En la práctica bancaria colombiana, cuando se habla de "fiador", casi siempre se hace referencia a la figura del codeudor solidario, que implica mayor responsabilidad y riesgo para quien la asume.
Las entidades financieras en Colombia evalúan a los fiadores con los mismos criterios que a los deudores principales. Para un pensionado, los requisitos más comunes incluyen:
El pensionado debe demostrar que su mesada pensional es suficiente para cubrir, en caso de necesidad, las cuotas del crédito que está avalando. Generalmente, las entidades financieras exigen que los compromisos financieros no superen el 50% de los ingresos mensuales del fiador, aunque este porcentaje puede variar según la política interna de cada banco.
El pensionado no debe tener reportes negativos en centrales de riesgo como Datacrédito o TransUnion. Un historial limpio es fundamental para que la entidad financiera acepte al pensionado como fiador. Si el pensionado tiene deudas activas o ha tenido incumplimientos recientes, es probable que su solicitud sea rechazada.
Este es un factor determinante. Muchas entidades financieras en Colombia tienen políticas internas que limitan la edad máxima para ser fiador. Aunque no existe una ley que prohíba a los adultos mayores ser fiadores, algunos bancos establecen que el fiador no puede tener más de 70 u 80 años al momento de finalizar el crédito. Es importante consultar directamente con la entidad financiera sobre sus políticas específicas.
Los documentos que generalmente solicitan incluyen:
Ser fiador es una decisión que no debe tomarse a la ligera, especialmente cuando se trata de una persona pensionada. Los riesgos son reales y pueden afectar significativamente la calidad de vida del pensionado.
Según el artículo 134 de la Ley 100 de 1993, las pensiones en Colombia son inembargables. Sin embargo, esta protección tiene excepciones importantes. La ley permite el embargo de la parte de la pensión que exceda el salario mínimo legal mensual vigente (SMLMV). En 2024, el SMLMV en Colombia es de $1.300.000 pesos. Esto significa que si la pensión del fiador supera este monto, la parte excedente podría ser embargada para cubrir la deuda garantizada.
Adicionalmente, los alimentos debidos al cónyuge o a los hijos también pueden afectar la mesada pensional, por lo que el pensionado debe tener claridad sobre todas sus obligaciones antes de comprometerse como fiador.
Si el deudor principal incumple y el pensionado no puede cubrir la deuda, su nombre quedará reportado negativamente en las centrales de riesgo. Esto puede dificultar o imposibilitar el acceso a créditos futuros, incluyendo los créditos especiales para pensionados que ofrecen entidades como Colpensiones o los fondos privados de pensiones.
En casos extremos de incumplimiento, la entidad financiera puede iniciar procesos jurídicos para embargar bienes del fiador, como inmuebles o vehículos. Esto puede poner en riesgo el patrimonio que el pensionado ha construido durante toda su vida laboral.
El sistema pensional colombiano, regulado principalmente por la Ley 100 de 1993 y sus modificaciones posteriores, establece protecciones específicas para los pensionados. Sin embargo, estas protecciones no eximen al pensionado de las responsabilidades que asume voluntariamente al firmar como fiador.
La Superintendencia Financiera de Colombia supervisa las prácticas de las entidades crediticias y establece lineamientos sobre la evaluación de riesgo crediticio. Es recomendable que antes de firmar cualquier documento como fiador, el pensionado consulte con un asesor jurídico o financiero de confianza.
La legislación colombiana contempla algunas protecciones para los pensionados en materia financiera:
Si un pensionado desea ayudar a un familiar a obtener un crédito pero no quiere asumir los riesgos de ser fiador, existen algunas alternativas:
Sí, un pensionado de Colpensiones puede ser fiador siempre que cumpla con los requisitos de la entidad financiera: buen historial crediticio, capacidad de pago suficiente y documentación en regla. Sin embargo, debe considerar los riesgos que esto implica para su mesada pensional y su patrimonio.
La parte de la pensión que supere el salario mínimo legal mensual vigente (SMLMV) puede ser embargada. La parte equivalente al SMLMV está protegida por ley. En 2024, esto significa que solo la parte de tu pensión que supere $1.300.000 pesos podría ser objeto de embargo.
No existe una ley que establezca una edad máxima para ser fiador. Sin embargo, cada entidad financiera tiene sus propias políticas. Muchos bancos en Colombia limitan la edad del fiador considerando que el crédito debe estar cancelado antes de que el fiador cumpla entre 70 y 80 años. Consulta directamente con la entidad financiera.
Si el deudor principal incumple y tú como fiador no cubres la deuda, tu nombre será reportado negativamente en las centrales de riesgo (Datacrédito, TransUnion). Este reporte puede durar hasta cuatro años después de haber pagado la deuda, según la legislación colombiana.
Si firmaste como codeudor solidario (la figura más común en Colombia), no puedes negarte a pagar. La entidad financiera puede cobrarle directamente a ti sin necesidad de agotar primero las acciones contra el deudor principal. Si firmaste como fiador con beneficio de excusión, la entidad debe intentar cobrarle primero al deudor principal.
Sí, los pensionados de fondos privados como Porvenir, Protección, Colfondos o Old Mutual también pueden ser fiadores, bajo las mismas condiciones y riesgos que aplican para los pensionados de Colpensiones. Las mismas protecciones legales sobre la inembargabilidad de la mesada pensional aplican para ambos regímenes.
Ser fiador estando pensionado en Colombia es legalmente posible, pero implica una responsabilidad financiera significativa que puede afectar tu mesada pensional, tu historial crediticio y tu patrimonio. Antes de tomar esta decisión, es fundamental evaluar cuidadosamente la capacidad de pago del deudor principal, tu propia situación financiera y los riesgos reales que estás asumiendo. Recuerda que tu pensión es el resultado de años de trabajo y cotización, y merece ser protegida. Si tienes dudas, consulta con un asesor financiero o jurídico especializado en el sistema pensional colombiano. ¿Tienes alguna experiencia como fiador siendo pensionado? ¿Te quedaron dudas sobre este tema? Déjanos tu comentario y con gusto te ayudamos a resolverlas.
