Sistema de Pensiones
¿Qué hacer si mi fondo de pensiones se liquida en Colombia?
Descubre qué pasos seguir si tu fondo de pensiones en Colombia se liquida. Protege tus ahorros y conoce tus derechos como afiliado.
Descubre qué pasos seguir si tu fondo de pensiones en Colombia se liquida. Protege tus ahorros y conoce tus derechos como afiliado.
La posibilidad de que un fondo de pensiones se liquide puede generar una gran incertidumbre entre los afiliados. Si alguna vez te has preguntado qué pasaría con tus ahorros pensionales si la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) a la que perteneces entrara en proceso de liquidación, este artículo es para ti. En Colombia, el sistema pensional cuenta con mecanismos de protección que buscan salvaguardar los recursos de los trabajadores, pero es fundamental que conozcas tus derechos y los pasos a seguir.
Colombia tiene un sistema pensional dual compuesto por dos regímenes principales: el Régimen de Prima Media (RPM), administrado por Colpensiones, y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), manejado por las Administradoras de Fondos de Pensiones privadas como Porvenir, Protección, Colfondos y Old Mutual.
En el RAIS, cada afiliado tiene una cuenta individual donde se acumulan sus aportes y los rendimientos generados. Esta característica es clave para entender qué sucede en caso de liquidación de una AFP, ya que los recursos no pertenecen a la administradora sino al afiliado.
Aunque es un escenario poco común gracias a la robusta regulación del sector financiero colombiano, técnicamente sí es posible que una AFP entre en proceso de liquidación. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) es el organismo encargado de vigilar y regular estas entidades, y tiene la facultad de intervenir cuando una administradora presenta problemas de solvencia o incumplimiento de sus obligaciones.
Según la normativa vigente, específicamente la Ley 100 de 1993 y sus decretos reglamentarios, existen protocolos claros para proteger los recursos de los afiliados en caso de que una AFP sea intervenida o liquidada.
Una de las características más importantes del RAIS es que los recursos de los afiliados están separados patrimonialmente de los activos de la AFP. Esto significa que, aunque la administradora quiebre, tus ahorros no forman parte de la masa de bienes de la empresa en liquidación.
Los fondos de pensiones en Colombia están respaldados por:
Lo primero que debes hacer es no dejarte llevar por el pánico ni por rumores. Consulta directamente las comunicaciones oficiales de la Superintendencia Financiera de Colombia a través de su sitio web (www.superfinanciera.gov.co) o sus canales oficiales. La SFC emitirá comunicados detallando el proceso y los pasos a seguir para los afiliados.
Solicita un extracto actualizado de tu cuenta pensional antes de que se inicie formalmente el proceso de liquidación. Guarda todos los documentos que certifiquen el saldo de tu cuenta, los aportes realizados y los rendimientos acumulados. Esta información será fundamental para proteger tus derechos.
En caso de liquidación de una AFP, la Superintendencia Financiera tiene la potestad de trasladar los afiliados y sus recursos a otra administradora autorizada. Este proceso se realiza de manera ordenada y bajo estricta supervisión estatal para garantizar la continuidad del servicio y la integridad de los ahorros.
Históricamente, en Colombia se han presentado procesos de fusión y absorción entre AFP, como ocurrió con Skandia que fue absorbida por Old Mutual, y en todos los casos los recursos de los afiliados fueron transferidos sin pérdidas.
Una vez que tus recursos hayan sido transferidos a una nueva AFP, tienes el derecho de solicitar un traslado voluntario a la administradora de tu preferencia, siempre que cumplas con los requisitos establecidos por la ley. Recuerda que en Colombia puedes trasladarte entre AFP del RAIS o incluso al RPM (Colpensiones), siempre que te falten más de 10 años para cumplir la edad de pensión.
Si consideras que tus recursos no fueron transferidos correctamente o que sufriste algún perjuicio durante el proceso, puedes presentar reclamaciones ante:
Colombia no ha experimentado la liquidación total de una AFP desde la creación del sistema pensional con la Ley 100 de 1993. Sin embargo, sí se han presentado procesos de fusión, absorción y salida del mercado de algunas administradoras. En todos estos casos, los mecanismos de protección funcionaron adecuadamente y los afiliados no perdieron sus ahorros.
Por ejemplo, cuando Horizonte fue adquirida por BBVA y posteriormente sus operaciones fueron transferidas, los afiliados continuaron con sus cuentas individuales intactas. Esto demuestra la solidez del marco regulatorio colombiano en la protección de los recursos pensionales.
Con la aprobación de la Reforma Pensional de 2024 en Colombia, el sistema pensional experimentará cambios significativos. Bajo el nuevo esquema, los trabajadores que ganen hasta 2.3 salarios mínimos deberán cotizar obligatoriamente en Colpensiones (RPM), mientras que los excedentes podrán ir a las AFP privadas.
Este cambio estructural implica que las AFP deberán adaptarse a un nuevo modelo de negocio, lo que podría generar consolidaciones en el sector. Sin embargo, las garantías de protección para los afiliados se mantienen e incluso se fortalecen bajo la nueva normativa.
Más allá del escenario de liquidación, existen buenas prácticas que todo afiliado al sistema pensional colombiano debería adoptar:
No. Los recursos de tu cuenta individual están separados patrimonialmente de los activos de la AFP. En caso de liquidación, tus ahorros serán transferidos a otra administradora autorizada por la Superintendencia Financiera.
Durante el proceso de liquidación o traslado, la Superintendencia Financiera supervisa que los recursos sigan generando rendimientos o que se garantice la rentabilidad mínima establecida por ley.
No puedes retirar libremente tus ahorros pensionales, ya que están destinados exclusivamente para tu pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia. Solo en casos específicos contemplados por la ley (como devolución de saldos por no cumplir requisitos de pensión) es posible acceder a estos recursos.
El tiempo varía según la complejidad del proceso, pero la Superintendencia Financiera establece plazos máximos para garantizar que los afiliados no queden sin cobertura por períodos prolongados. Generalmente, estos procesos se realizan en semanas o pocos meses.
Lo más recomendable es mantenerte informado a través de los canales oficiales, guardar todos tus documentos pensionales y, si lo deseas, consultar con un asesor financiero. Sin embargo, no es necesario tomar acciones precipitadas, ya que el sistema regulatorio colombiano está diseñado para protegerte.
Sí. El Estado colombiano garantiza una pensión mínima equivalente a un salario mínimo mensual legal vigente para los afiliados que cumplan los requisitos de edad y semanas cotizadas, independientemente de lo que ocurra con la AFP.
La liquidación de un fondo de pensiones en Colombia, aunque es un escenario poco probable dado el robusto marco regulatorio del país, no debe ser motivo de pánico para los afiliados. El sistema pensional colombiano cuenta con múltiples mecanismos de protección que garantizan la integridad de tus ahorros, desde la separación patrimonial hasta la supervisión constante de la Superintendencia Financiera. Lo más importante es mantenerte informado, revisar periódicamente tu cuenta pensional y conocer tus derechos como afiliado. Si tienes dudas sobre tu situación pensional o quieres saber cómo optimizar tus ahorros para el futuro, te invitamos a dejar tus preguntas en los comentarios o a consultar con un asesor especializado. Tu tranquilidad financiera en la vejez depende de las decisiones que tomes hoy.
