Descubre qué opciones tienes si no cumples con las semanas cotizadas para tu pensión en Colombia. Alternativas, devolución de saldos, indemnización sustitutiva y más.
Laura Rodríguez
hace 14 días
Uno de los mayores temores de muchos colombianos al acercarse a la edad de jubilación es descubrir que no han acumulado las semanas de cotización necesarias para acceder a una pensión. Esta preocupación es completamente válida, considerando que en Colombia, según datos de la Superintendencia Financiera, menos del 30% de los adultos mayores logra pensionarse.
En este artículo, analizaremos detalladamente qué sucede cuando no se alcanza el requisito de semanas cotizadas, las alternativas disponibles según el régimen pensional al que pertenezca, y las estrategias que puede implementar para mejorar su situación.
Antes de abordar las alternativas cuando no se cumplen los requisitos, es importante entender cuáles son estos requisitos según el régimen pensional:
Según estadísticas del Ministerio del Trabajo, aproximadamente el 70% de los afiliados al sistema pensional no logra cumplir con estos requisitos, especialmente el de semanas cotizadas, debido a factores como la informalidad laboral, periodos de desempleo y la falta de continuidad en las cotizaciones.
Si está afiliado al Régimen de Prima Media administrado por Colpensiones y no logra acumular las 1.300 semanas requeridas, tiene derecho a la indemnización sustitutiva. Esta es una compensación económica que se otorga en reemplazo de la pensión.
La fórmula para calcular la indemnización sustitutiva es:
IS = SBC × SC × PPC
Donde:
Por ejemplo, si una persona cotizó durante 800 semanas con un salario promedio de $1.500.000, su indemnización sustitutiva sería aproximadamente:
IS = $1.500.000 × 800 × 0.22 = $264.000.000
Es importante destacar que, según datos de Colpensiones, en 2022 se tramitaron más de 50.000 solicitudes de indemnización sustitutiva, lo que refleja la magnitud de este problema en el país.
En el caso del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (fondos privados), si al llegar a la edad de pensión (57 mujeres, 62 hombres) no cuenta con el capital suficiente para financiar una pensión mínima, existen dos escenarios:
Si no cumple con los requisitos para acceder al Fondo de Garantía de Pensión Mínima (1.150 semanas cotizadas), tiene derecho a la devolución de saldos, que incluye:
Si ha cotizado al menos 1.150 semanas pero su capital no alcanza para financiar una pensión mínima, puede acceder al Fondo de Garantía de Pensión Mínima, que complementará su ahorro para garantizarle una pensión equivalente al salario mínimo.
Según estudios de Asofondos, aproximadamente el 80% de los afiliados a fondos privados no logra acumular el capital suficiente para una pensión y termina recibiendo la devolución de saldos.
Si se encuentra en la situación de no cumplir con los requisitos para pensionarse, existen varias alternativas que puede considerar:
La pensión familiar permite sumar las semanas cotizadas de ambos cónyuges o compañeros permanentes para alcanzar el requisito de semanas. Para acceder a esta modalidad:
Los BEPS son un programa de ahorro voluntario para la vejez, diseñado para personas que no alcanzan a pensionarse. Ofrece un subsidio del 20% sobre lo ahorrado y permite recibir una renta vitalicia inferior al salario mínimo.
Según Colpensiones, más de 1.2 millones de colombianos ya están vinculados al programa BEPS, lo que demuestra su creciente importancia como alternativa de protección para la vejez.
Este programa otorga un subsidio bimestral a adultos mayores en situación de vulnerabilidad que no tienen pensión. El monto varía según el municipio, pero oscila entre $80.000 y $120.000 bimestrales.
Si ya cumplió la edad pero no las semanas, puede seguir cotizando hasta completar el requisito. No hay un límite de edad para seguir aportando al sistema.
En algunos casos, trasladarse de un régimen a otro puede ser beneficioso, pero debe analizar cuidadosamente su situación personal y las implicaciones del cambio. Recuerde que existe una restricción de traslado cuando faltan menos de 10 años para cumplir la edad de pensión.
Si aún está en edad productiva, considere estas estrategias para aumentar sus semanas de cotización:
Desde 2021, es posible cotizar por semanas si trabaja tiempo parcial (menos de 30 días al mes). Esta modalidad permite acumular semanas de cotización incluso con trabajos temporales o de medio tiempo.
Si trabaja por cuenta propia, puede cotizar como independiente sobre un ingreso base de cotización mínimo del 40% de sus ingresos mensuales.
En algunos casos, es posible realizar un cálculo actuarial para pagar las semanas faltantes, aunque esta opción suele ser costosa y debe evaluarse cuidadosamente.
Si vive o trabaja en el exterior, puede seguir cotizando al sistema pensional colombiano para no perder continuidad en sus aportes.
De acuerdo con expertos en seguridad social, cada año de cotización continua aumenta significativamente las probabilidades de alcanzar una pensión, por lo que mantener la disciplina en los aportes es fundamental.
El proyecto de reforma pensional que actualmente se discute en Colombia podría modificar algunos aspectos relacionados con los requisitos para pensionarse y las alternativas para quienes no cumplen con estos requisitos. Entre los cambios propuestos están:
Es importante mantenerse informado sobre estos posibles cambios, ya que podrían ofrecer nuevas alternativas para quienes no alcanzan a cumplir con los requisitos actuales.
No. Si ha cotizado en ambos regímenes pero no cumple los requisitos para pensionarse, debe elegir entre la indemnización sustitutiva de Colpensiones o la devolución de saldos del fondo privado, según donde tenga más semanas o mayor capital acumulado.
Al recibir la indemnización sustitutiva o la devolución de saldos, deberá seguir cotizando al sistema de salud como independiente o beneficiario, ya que pierde la condición de pensionado o afiliado cotizante.
Sí, es posible volver a cotizar después de recibir la indemnización sustitutiva, pero deberá iniciar nuevamente el conteo de semanas desde cero.
La pensión familiar no puede superar un salario mínimo legal vigente, independientemente de las semanas cotizadas o el capital acumulado por ambos cónyuges.
No. Los BEPS son un mecanismo de protección para la vejez que otorga un ingreso periódico, pero no constituyen una pensión formal y su monto puede ser inferior al salario mínimo.
No alcanzar las semanas requeridas para pensionarse es una realidad que enfrentan millones de colombianos. Sin embargo, como hemos visto, existen alternativas que, si bien no reemplazan completamente los beneficios de una pensión, pueden proporcionar cierto nivel de protección económica en la vejez.
Lo más importante es actuar con anticipación: revisar periódicamente su historia laboral, mantener la continuidad en las cotizaciones y explorar las diferentes alternativas disponibles según su situación particular. Consultar con un especialista en seguridad social puede ser una inversión valiosa para tomar decisiones informadas sobre su futuro pensional.
Recuerde que la planificación financiera para la vejez no debe limitarse al sistema pensional. Desarrollar hábitos de ahorro e inversión complementarios puede marcar una diferencia significativa en su calidad de vida durante la tercera edad.
¿Ha revisado recientemente su historia laboral para verificar cuántas semanas de cotización tiene acumuladas? ¿Conocía todas estas alternativas? Le invitamos a compartir sus experiencias y dudas en los comentarios.