¿Cómo manejar diferentes niveles de pensión en pareja?

En Colombia, como en muchos países, es común que dentro de una pareja existan diferencias significativas en los montos de pensión que cada miembro recibe durante su jubilación. Esta disparidad puede generar tensiones y desafíos en la dinámica familiar si no se maneja adecuadamente. El sistema pensional colombiano, con sus diferentes regímenes y modalidades, puede crear escenarios donde uno de los cónyuges recibe una pensión considerablemente mayor que el otro, o incluso casos donde solo uno logra pensionarse.

En este artículo, exploraremos estrategias prácticas para manejar estas diferencias económicas durante la etapa de jubilación, considerando el contexto específico del sistema de pensiones colombiano y las realidades sociales del país.

Entendiendo las disparidades pensionales en Colombia

Antes de abordar las estrategias para manejar diferentes niveles de pensión, es fundamental comprender por qué ocurren estas disparidades en el contexto colombiano:

Factores que generan diferencias en las pensiones

Brecha salarial durante la vida laboral: Históricamente, en Colombia existe una brecha salarial de género que se refleja posteriormente en las pensiones. Según datos del DANE, las mujeres ganan en promedio un 12.9% menos que los hombres, lo que impacta directamente en sus cotizaciones y futuras pensiones.
Interrupciones en la vida laboral: Muchas personas, especialmente mujeres, experimentan interrupciones en su vida laboral por cuidado de hijos o familiares, lo que reduce sus semanas cotizadas.
Informalidad laboral: Colombia tiene una alta tasa de informalidad laboral (cercana al 48% según cifras recientes), lo que significa que muchas personas no cotizan regularmente al sistema pensional.
Diferencias entre regímenes pensionales: Las diferencias entre el Régimen de Prima Media (Colpensiones) y el Régimen de Ahorro Individual (fondos privados) pueden generar montos pensionales distintos.

Según Colpensiones, solo 3 de cada 10 colombianos en edad de jubilación logran obtener una pensión, lo que agrava la situación cuando en una pareja solo uno de los miembros alcanza este beneficio.

Estrategias financieras para parejas con diferentes niveles de pensión

1. Comunicación financiera abierta y honesta

El primer paso para manejar diferentes niveles de pensión es establecer una comunicación clara sobre las finanzas. Esto implica:

Realizar reuniones periódicas para discutir la situación financiera
Compartir abiertamente información sobre ingresos, gastos y expectativas
Establecer metas financieras conjuntas para la etapa de jubilación
Discutir temores y preocupaciones relacionados con la disparidad económica

Un estudio de la Universidad Nacional de Colombia reveló que las parejas que mantienen conversaciones regulares sobre dinero tienen un 30% menos de conflictos financieros.

2. Presupuesto conjunto adaptado a la realidad pensional

Desarrollar un presupuesto que considere los ingresos combinados de la pareja, independientemente de quién aporte más:

Identificar gastos fijos compartidos (vivienda, servicios, alimentación)
Establecer un fondo común para gastos del hogar proporcional a los ingresos
Mantener cierta independencia financiera con cuentas personales
Revisar y ajustar el presupuesto periódicamente según cambien las circunstancias

Una estrategia recomendada por asesores financieros colombianos es la regla 50/30/20: destinar 50% a necesidades básicas, 30% a gastos discrecionales y 20% a ahorro e inversión, adaptando los porcentajes a la realidad pensional de la pareja.

3. Planificación complementaria durante la vida laboral activa

Para parejas que aún no han llegado a la edad de jubilación, es fundamental:

Maximizar las cotizaciones al sistema pensional del miembro con menor salario
Considerar aportes voluntarios a pensiones para mejorar el monto futuro
Explorar los Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) como alternativa para quienes no alcanzarán una pensión completa
Desarrollar fuentes de ingreso alternativas como inversiones o emprendimientos

Según Asofondos, los colombianos que realizan aportes voluntarios a sus fondos de pensiones pueden incrementar su mesada pensional hasta en un 30%.

4. Gestión equitativa de activos y patrimonio

Para equilibrar la disparidad pensional, es recomendable:

Mantener la titularidad compartida de los principales activos (vivienda, inversiones)
Considerar seguros de vida que protejan al cónyuge con menor pensión
Planificar la sucesión y herencia de manera equitativa
Evaluar la posibilidad de constituir una renta vitalicia conjunta

En Colombia, según la Superintendencia Financiera, las parejas que planifican conjuntamente su patrimonio tienen un 40% más de probabilidades de mantener estabilidad financiera durante la jubilación.

Aspectos legales y normativos a considerar

Pensión familiar en Colombia

La pensión familiar es una opción importante para parejas donde ninguno de los dos miembros logra individualmente cumplir los requisitos para pensionarse. Establecida mediante la Ley 1580 de 2012, permite sumar las semanas cotizadas de ambos cónyuges para acceder a una única pensión compartida.

Requisitos principales:

La suma de las semanas cotizadas de ambos debe cumplir el mínimo requerido
Ambos deben tener la edad mínima de pensión (62 hombres, 57 mujeres)
Estar afiliados al mismo régimen pensional
Pertenecer a los niveles I, II o III del SISBEN

Esta modalidad puede ser una solución para parejas donde ambos han cotizado pero ninguno alcanza individualmente el derecho a pensionarse.

Pensión de sobreviviente

En caso de fallecimiento del cónyuge con mayor pensión, es fundamental conocer los derechos del sobreviviente:

El cónyuge o compañero permanente tiene derecho a recibir la pensión de sobreviviente
Para acceder a este beneficio, debe demostrar convivencia de al menos 5 años antes del fallecimiento
La pensión de sobreviviente equivale al 100% de la pensión que recibía el fallecido

Según datos de Colpensiones, aproximadamente el 70% de las pensiones de sobrevivientes en Colombia son recibidas por mujeres, lo que refleja la importancia de este mecanismo para proteger al cónyuge económicamente más vulnerable.

Estrategias psicológicas y emocionales

Manejo de la autoestima y el valor personal

Las diferencias económicas pueden afectar la dinámica de poder y la autoestima en la relación. Es importante:

Separar el valor personal del aporte económico
Reconocer y valorar las contribuciones no monetarias al hogar
Mantener la toma de decisiones compartida independientemente de quién aporte más dinero
Buscar apoyo profesional si las diferencias económicas generan conflictos recurrentes

Psicólogos de la Universidad de los Andes han encontrado que las parejas que valoran equitativamente las contribuciones monetarias y no monetarias reportan mayor satisfacción en su relación durante la etapa de jubilación.

Distribución equitativa de responsabilidades

Para mantener el equilibrio en la relación:

Distribuir las responsabilidades del hogar de manera justa
Reconocer que el cónyuge con menor pensión puede contribuir más en otras áreas
Tomar decisiones financieras importantes de manera conjunta
Mantener espacios de autonomía financiera para ambos

Un estudio del Observatorio de Familia en Colombia indica que las parejas jubiladas que mantienen una distribución equitativa de responsabilidades reportan un 45% menos de conflictos relacionados con el dinero.

Alternativas para complementar ingresos

Para parejas donde existe una marcada diferencia en los niveles de pensión, es recomendable explorar opciones para generar ingresos adicionales:

Emprendimiento senior

Colombia ha visto un aumento del 23% en emprendimientos liderados por personas mayores de 60 años en la última década. Algunas opciones populares incluyen:

Consultoría basada en la experiencia profesional previa
Microemprendimientos artesanales o gastronómicos
Servicios de cuidado o tutoría
Economía colaborativa (alquiler de espacios, servicios por horas)

Inversiones pasivas

Para quienes cuentan con algún capital acumulado:

CDTs y productos financieros de bajo riesgo
Fondos de inversión conservadores
Propiedades en arriendo
Dividendos de acciones en empresas estables

Según la Bolsa de Valores de Colombia, los jubilados que diversifican sus ingresos con inversiones pasivas pueden incrementar sus ingresos mensuales entre un 15% y un 25%.

Preguntas frecuentes sobre el manejo de diferentes niveles de pensión en pareja

¿Es recomendable unificar todos los gastos cuando hay diferencias significativas en las pensiones?

No necesariamente. Los expertos financieros recomiendan un sistema mixto: un fondo común para gastos compartidos y cuentas separadas para gastos personales. Esto permite mantener cierta autonomía financiera mientras se atienden las responsabilidades conjuntas.

¿Qué hacer si solo uno de los miembros de la pareja logró pensionarse?

En este caso, es fundamental explorar alternativas como los BEPS (Beneficios Económicos Periódicos) para quien no alcanzó la pensión, desarrollar fuentes de ingreso alternativas y, sobre todo, establecer acuerdos claros sobre cómo se compartirán los recursos disponibles.

¿Cómo afecta la pensión de sobreviviente a la planificación financiera de la pareja?

La pensión de sobreviviente debe ser un elemento central en la planificación financiera. Es importante verificar que toda la documentación esté en orden para facilitar este trámite en caso necesario, y considerar seguros de vida complementarios si la pensión de sobreviviente resultaría insuficiente.

¿Es posible acceder a la pensión familiar si uno de los cónyuges ya está recibiendo una pensión mínima?

No. La pensión familiar está diseñada para parejas donde ninguno de los dos miembros ha logrado pensionarse individualmente. Si uno ya recibe pensión, no pueden acceder a esta modalidad.

¿Qué alternativas existen si la suma de las semanas cotizadas de ambos cónyuges no alcanza para la pensión familiar?

En este caso, se pueden explorar los BEPS como alternativa para recibir un ingreso periódico en la vejez, aunque sea menor que una pensión. También es recomendable desarrollar otras fuentes de ingreso como inversiones, emprendimientos o propiedades en arriendo.

Conclusión

Manejar diferentes niveles de pensión en pareja requiere una combinación de estrategias financieras, comunicación efectiva y acuerdos claros que respeten la dignidad y autonomía de ambos miembros. En el contexto colombiano, donde las disparidades pensionales son comunes debido a factores estructurales del mercado laboral y el sistema pensional, es fundamental desarrollar un plan conjunto que maximice los recursos disponibles y distribuya equitativamente tanto las responsabilidades como los beneficios.

La clave está en entender que una jubilación exitosa en pareja no depende únicamente de quién aporta más dinero, sino de cómo se gestionan los recursos disponibles y se mantiene el respeto mutuo. Con planificación adecuada, comunicación abierta y estrategias adaptadas a la realidad colombiana, es posible construir una etapa de retiro armoniosa y financieramente estable, independientemente de las diferencias en los montos pensionales.

¿Has experimentado diferencias significativas en los niveles de pensión en tu relación? ¿Qué estrategias has implementado para manejarlas? Comparte tu experiencia y contribuye a esta importante conversación sobre el bienestar financiero en la jubilación.

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¿Cómo manejar diferentes niveles de pensión en pareja? Estrategias para la armonía financiera